原标题：月薪1w到手8k，交的五险一金都有啥用？
光阴似箭日月如梭，眨眼间大四的小伙伴就要离开校园、参加工作了，然鹅前不久还有同学问菌菌社保、五险一金的事：
看来还有许多同学对超级重要的五险一金还不是很了解。这不，贴心菌今天就给大家带来了五险一金基本知识以及常见问题。
01
五险一金是啥
众所周知五险一金分为“五险”和“一金”。“五险”部分包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的社保。而“一金”则为住房公积金。
我国的两种社保系统
一、城镇职工社会保险
这个就是我们常说的“五险”，是给有明确雇主的打工一族准备的，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。职工社保的费用由个人和单位共同承担，个人出一小部分，单位出一大部分，而且这个是国家强制缴纳的，只要签了劳动合同，公司就得给员工买买买。
二、城乡居民保险
城居保由原来的新型农村合作医疗（新农合）和城镇居民保险合并，只包含医疗保险和养老保险这两个险种。它的参保人群主要是没有固定工作的城镇居民，无论你是农村户口还是城镇户口，老人还是学生均可参保，此种所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工社保的五险一金少，且不强制。
两种社保之间的区别：
社保种类/
对比项目
城镇职工社会保险
城乡居民
保险
保险种类
养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险
医疗保险
养老保险
缴费人群
有固定工作及明确雇主，已签订劳动合同
无固定
工作
缴费主体
个人小部分
用人单位大部分
个人
是否强制
强制
自愿
住房公积金
住房公积金是用人单位及其员工的对等缴存的长期住房储蓄，可以理解为一个跟房子相关的账户，自己每个月往里存一笔钱，你存了多少，单位也要按同等比例往里存，而且和职工社保一样是国家强制用人单位缴纳的，所以大家通常把他们合在一起统称“五险一金”。
02
五险一金都有啥用
菌菌给大家先列了一个表格，来简单了解一下“五险一金”的作用：
种类
作用
养老保险
退休后领养老金的
医疗保险
看病时能报销一部分的
生育保险
生孩子有补贴的
工伤保险
工伤或职业病有补偿的
失业保险
被迫失业了领补助的
住房公积金
贷款买房用的
好，以上就是“险如其名”的超简易版作用一览表，下面将给出具体作用及深圳当地的补贴标准。
养老保险
养老保险的作用就是前期工作的时候缴钱，后期退休的时候可以按月领取养老金。
养老保险不能提前支取，领取必须满足两个条件：
1、达到法定退休年龄
2、累计缴纳养老保险满15年
养老保险奉行“多缴多得”的原则，即你缴费的年限越长，缴纳的费用越高，退休后能领取到的养老金就会越多。同样的缴费金额，缴15年跟缴25年，退休后每个月能领取到的养老金大概差40%左右。
养老保险由个人和统筹这两个账户组成。个人账户是指自己缴纳的费用会储存在这个账户里生息，将来退休时按月领取。而单位缴纳的养老金会划入统筹账户，由国家支配发放。
下面是简单的计算题：
假设40岁的老王以1w元为缴费基数，按照深圳目前公司缴纳14%、个人缴纳8%来算
公司：x14%=1400→统筹账户
个人：x8%=800→个人账户
老王从40岁开始，按元的缴费基数，持续交20年，60岁退休时能领多少钱？
目前养老金的发放计算公式是：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
总养老金=个人账户养老金+基础养老金
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如1.1倍
目前，深圳的社会平均工资是8348元，未来的社会平均工资假设按5%增长，20年后是元。如果老王20年都是以元为缴费基数，他退休时的指数工资是元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。
根据公式，老王的退休金计算如下：
个人账户养老金：19.2万÷139=1381元
基础养老金：
(+)÷2×20%=3755元
总养老金：
1381+3755=5136元/月，即元/年
医疗保险
医保应该是大家最熟悉的社保了吧，这是一项为补偿个人因疾病风险造成经济损失的社会保障，解决了大多数普通人看不起病的难题，可以说是五险一金里最重要的存在，实属国家福利。
和养老保险一样，职工医保分为两个账户：
1、个人账户
自己每个月缴纳的医保费用会全部储存到这个账户里，公司给员工缴纳费用里，也有一部分会划入个人账户。而个人账户里的费用，可以用来在定点药店买药，支付门诊费用、或者支付住院费用中自付的部分。
不过有部分城市会给医保分档，低档次的医保不会有个人账户。比如深圳，只有一档医保才会建立个人账户，二档和三档是没有的。
2.统筹账户
单位给员工缴纳的医保费用，有一部分会划入统筹账户，政府也会有相关的补贴金额划入。不同于个人账户，统筹账户的使用场景主要是【住院报销】，而且仅限于参保人本人使用，不能使用非本人的医保进行报销，这属于张三行为。
医保不是万能的，实际有一些医疗场景，医保是没法覆盖的。在报销范围方面，医保有两个限制：
1、必须是在定点医疗机构
2、必须是在社保目录内医疗项目，包括药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录
另外还有三点关于医保的注意事项：
1、如果是需要异地就医，比如在三线城市患病，想到一线城市的医院就医，需要先在社保局官网或者线下窗口，办理《异地就医备案》。备案完之后，到异地就医，按就医地的医保政策来报销。
2、社保如果断缴，会影响医保的正常使用。
3、医保累计缴纳满一定时期后，可以终身享受医保报销。
所以，医保非常重要，千万不能断缴。
生育保险
首先，生育保险是给生孩子的女性劳动者准备的社会保障，广大男性就别想了。
而当女性工作者怀孕了，生育保险可以提供两项保障待遇：
1、生育医疗报销
从产检到接生等等，跟怀孕分娩相关的医疗费，都可以报销；但生育医疗仅限于在社保定点医院报销，而且地区的不同，报销形式也会有所差别。
2、生育津贴
就是会给你一笔钱，补偿你休产假期间的收入。但这笔钱具有产假工资的性质，所以公司一般会用来补贴自己付给休产假员工的工资。
生育津贴的计算公式是：
生育津贴=上年度单位人均缴费工资÷30×产假天数
比如深圳的产假有178天，那如果套用生育津贴的计算公式，一个月薪1万的新妈妈，可以申请到的总生育津贴是
÷30×178=元。
另外大家还要注意：生育保险对缴纳期限有要求，需要连续/累计缴纳9个月或12个月以上，才能使用。
工伤保险
这个就是如果你因为工作造成了伤残，可以领取一些经济补助。
工伤保险主要提供3种保障待遇：
1、伤残补助金
2、伤残津贴
3、伤残医疗补助
这三种保障都是以伤残的严重程度为给付标准，伤残等级越高，保险赔的钱就越多。比如因工作造成5级伤残，按照深圳的标准，可以有三种处理方式：
1、保留与用人单位的劳动关系，一次性领取18个月的工资作为伤残补助金；
2、难以安排工作的，按月发放伤残津贴，为本人工资的70%；
3、如果本人提出跟单位解除劳动关系，一次性领取医疗补助金（10个月的本人工资）和就业补助金（50个月的本人工资）。
当然，菌菌还是希望大家都能平平安安，不要有领工伤险的机会。
失业保险
这个就是如果你失业了，会给你一笔救济金，让你度过这段求职的真空期。但主动离职不算失业，必须是非本人意愿，比如公司倒闭、被炒鱿鱼等。
但是失业金的金额较低，标准是当地最低工资的80%/月，一般只够维持基本生活。这笔钱最多可以连续领取12月或24月，具体时间按缴费年限来算。比如深圳的规定：
缴费年限满1年不足2年，可领取1个月的失业保险金，缴费年限2至4年的，每满1年，领取期限增加1个月，缴费年限4年以上的，超过4年的部分，每满半年，领取期限增加1个月。每次领取失业保险金的期限最长不超过24个月。
深圳的最低工资是2030元/月，那每月可领取的失业金是1624元，也不知道在深圳能不能活下去，所以大家失业后还是要重新打起精神努力找工作。
住房公积金
公积金的作用主要有2个：
1、公积金贷款
这可能是公积金最主要的作用，如果满足连续缴费6个月或12个月的条件，买房的时候就可以申请公积金贷款，利率会比商业贷款低很多。
在深圳，贷款金额=公积金余额×14，个人最高能贷50万。
假如贷款50万，分30年还款，按现在的公积金贷款利率3.25%、商业贷款基准利率4.9%来算的话，使用公积金贷款会比商业贷款一共少17万的利息。
2、当现金使用
虽然公积金账户里面的钱不能随意提现，但是满足了一些条件后，就可以当现金使用。
具体的提取条件可以参考下面的推送：
一键收藏！在深圳，这12种情形可以提取住房公积金（点击跳转）
住房公积金的缴纳比例是5~12%，具体该缴多少，没有强制要求。所以大部分公司都是按最低的5%来缴纳，甚至有些公司直接不缴纳，能省即省。
但福利较好的大公司就比如说银行和外企一般是按最高的12%缴纳，这也是非常重要的福利，因为不管你是不是有购房计划，公积金总是能变现的。
所以大家可以把公积金当成工资的一部分，而且你缴的比例越高，收益越高。在找工作的时候，也要把公积金的缴纳比例纳入考虑范畴。
03
五险一金要交多少钱
五险一金的缴费基数，是计算个人和单位社保缴纳费用的基础。缴费基数越高，需要缴纳的社保费用越高。这个基数直接跟工资挂钩，一般等于本单位职工的工资总额。
缴费基数最低为当地月平均工资的60%，最高不超过当地月平均工资的300%。通常新员工是按入职时的当月工资来计算缴费基数，而老员工则按上一年的平均工资来计算。用缴费基数乘以比例，就等于每个月社保的总缴纳费用。
假设你税前月薪1w，公司也按照1w为缴费基数给你缴纳社保，则按照深圳市缴费政策：
图源：左边深蓝保右边
公积金缴费比例为5%-12%，这里以10%为例。
深圳工伤保险不同行业会有不同缴费标准，
医疗保险划分为三档，这里以最常见的二档为例。
我们不难看出，每月你个人需缴纳五险一金1850元，公司需缴纳2641元，再扣除个人所得税，则实际每月所得工资为8000元。
啊，瞬间就不想交五险一金了（但又不得不交
04
五险一金常见问题
菌菌统计了一些大家比较关心的问题，并在下面给出解答：
社保或公积金断缴有什么影响？
1、医保无法正常报销
五险一金断缴，最直接的影响就是医疗保险，尤其是对于职工医保，从断缴的第二个月开始，如果你恰好生病去医院，个人账户上的钱还能正常刷，但是住院等费用就不能再享受报销了。
2、养老待遇水平下降
养老保险累计缴满15年才能享受退休待遇，如果断缴，很可能会导致退休时累计缴费年限不够，影响退休年龄；同时，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。
3、生育保险无法正常享受
前面说了，享受生育保险的前提是要满足一定的缴费时间和连续性，中途不能断缴。
4、影响公积金贷款
如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度，一旦断缴将有可能导致贷款资格取消或贷款额度降低。
5、积分落户资格取消
很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户。
6、买车、买房受限
对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。
所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！
换了工作，原来交的社保怎么办？
如果是同城换工作的话，可由新公司直接办理社保增员手续，把原来公司停缴的社保重新开通再交上即可，社保个人账户的资金也会自动累积。
但如果是换城市发展，就涉及到社保转移的问题了，其中生育、工伤保险将全部清零充公，而医疗、养老和失业保险可以部分或全部转移。
失业保险是唯一一个可以全部转移的保险，只要你找到新工作后继续缴纳社保，就可以直接累计年限；而养老保险只能转移个人账户的全部和单位缴纳部分缴费基数的12%。
医保保险转移则较为简单，累计缴费年限和个人账户余额都是可以转移的，在你办理手续时，医保部门会对其进行清算，结余资金将转移到新账户。但单位缴纳的那部分，即统筹账户将无法转移。
但如果你想尽快转移，该怎么操作呢？
其实只要在离职后到原城市的社保局窗口或前往社保局官网，开具一个《社会保险参保交费凭证》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下来的工作会由两地社保局进行交接，就不用操心了，一般来说15个工作日就可办理成功。
自由职业者怎么交社保？社保挂靠靠谱吗？
对于没有固定工作的人而言，如摄影师、自媒体工作者等自由职业者，又该如何缴纳社保呢？
1、参加城乡居民医保
顾名思义，就是以普通居民的身份参加城乡居民医疗保险，此时缴纳的费用较低，但是交一年保一年，没有退休待遇，报销比例相对于职工医保也较低。
2、以灵活就业者的形式缴纳职工社保
可以在户籍所在地以灵活就业者的身份缴纳灵活就业者形式的社保，也就是说自由职业者也可以交职工社保，只是缴费比例、基数和普通职工社保不太相同，且只能缴纳养老和医保两个险种，男性年满60周岁，女性年满55周岁，累计缴费年限满15年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续。
社保“挂靠”靠谱吗？
菌菌在这里强调：
所谓的“挂靠”参保服务、以虚构劳动关系为市民参保是违法的！而且一旦中介卷款跑路，还可能造成你财产上的损失！
具体可以参考下面这篇推文，如有疑问亦可咨询深圳人社。
社保“挂靠”靠谱吗？当心处罚，影响征信！（点击跳转）
以上就是今天五险一金的科普啦，大家如果还有什么疑问可以在评论区留言告诉菌菌。五险一金这么重要的东西，大家还是要多多注意嗷~
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