网上有一个流传很广的笑话：
在八十年代，只生一个好，政府来养老；到了九十年代，就成了只生一个好，政府帮养老；后来千禧年，就是推迟退休好，养老不能靠政府了。
如何才能过上一个体面有尊严的养老生活，是我们每个人都关心的问题。中国人以前讲究的“养儿防老”，现在不太适用了。
现阶段，我国养老保险制度体系有三大支柱：养老保险、企业年金、个人商业养老保险。
企业年金只有效益非常好的大企业才有，惠及者不多，普通人就别指望了。
公众对养老保险的争论从没间断，持悲观态度不在少数；所以不少人会考虑养老保险+商业养老年金的方式。
今天就从这个角度，来算一下：养老保险和商业养老年金收益各自有多少。
养老保险有职工养老和居民养老之分，养老金多少会与个人交费金额、缴费时长、当地平均工资等因素有关。
我以深圳的养老保险为例，简单算一下，退休后能有多少退休金。
一、居民养老保险，能有多少退休金？
养老关乎国计民生，国家也一直鼓励我们买养老险。如果我们辞职待业在家，可以选择交自己户口所在地的居民养老保险。
首先说结论，居民养老保险的作用非常有限。深圳作为一线城市，每年按照最高档3600元缴费，以后退休了也只能领700多块钱，只能解决温饱问题。
大城市如此，如果是其他小城市，退休金会更低。
下面就以深蓝君所在的深圳为例，计算一遍给大家看看。
深圳居民养老保险的投保规则，如下图所示：
可以看到，居民养老的投保门槛非常低，每年最低只要交120元就能参与，大家可以根据自身实际情况选择不同档位。
只要缴满15年，到了60岁，每个月就能领到退休金了。
小李选择了最高档3600元来缴纳，年龄40岁，缴满15年后：
基础养老金：每月按360元领取个人养老金：3600×15÷139（计发月数）=388元所以，每月总共领取：360+388=748元
每年合计领取：748×12=8976元15年时间里，小李一共交了元，在退休后第6年就能回本。
如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
可以得知，老了以后不要指望居民养老保险，作用非常有限，我们必须另辟蹊径，接下来看看职工养老保险。
二、职工养老保险，能有多少退休金？
算完了居民养老保险所谓的退休金，我们再来看看缴费更多、受益更多的职工养老保险。
深圳养老保险在2200-元之间选择一个缴费基数，个人缴纳8%比例，单位缴纳14%比例。
还是以40岁的小李为例，以元为缴费基数，每月缴费如下：
社会统筹账户：x14%=1400元个人账户存入：x8%=800元职工养老金分为：个人账户养老金、职工基本养老金。
小李坚持20年，每个月交2200元，持续交20年，根据公式，等到小李60岁退休时能领取：
个人账户养老金：19.2万÷139=1381元基础养老金：(+)÷2×20%=3755元总养老金：1381+3755=5136元/月，即元/年由此可以知，职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。
如果想要知道退休金的具体计算方式，可以点击我头像，私信我：养老金，就能看到。
三、商业养老年金险VS职工养老保险
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老
从上图可以得出结论：
职工养老领得多，回本更快：职工养老金的最大特点，就是可以随着社会平均工资增长，一定程度上抵御抵御通货膨胀。商业养老年金胜在稳定：职工养老的收益没有办法预测出来，或高或低；而商业养老年金的领取额是确定的，不受国家政策影响。如果你没退休就身故了，那你交的国家养老保险，最多只能退个人账户的钱，其他就是为国家做贡献了；而商业养老保险却可以退还一些保费，损失没那么大。
具体如何选择，就要看自己的了。
如果你对商业年金险比较感兴趣，可以点击我头像，私信回复：理财，反正我是不太看好的。
市场上理财险收益普遍不高，不要有太大的期望，我上面测评的产品已经是其中的佼佼者了。
如果考虑到通货膨胀，这款理财险的收益算是什么档次呢？
假设社会平均工资按年5%增长，退休后每年领取的理财保险金，甚至比不上月平均工资。
四、写在最后
想要在老年的时候，过上体面有尊严的养老生活，只靠国家社保或商业养老保险，是远远不够的，必须要在年轻的时候做好综合的理财规划，不断充实自我。
但我想，养老不仅仅是物质上的。即使粗茶淡饭，但只要陪伴着家人，未尝就不是幸福的老年生活。
人生路漫漫，无谓太早悲观。
希望今天的文章能够帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友，造福大家。
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